すでに、車を購入し、ディーラーローンを契約中の方も、マイカーローンには借り換えする手段があることをご存知でしょうか。

販売店に誘導されるまま、契約した金利が意外と高いことに途中から気づくような人も少なくありません。

その場合、残りの返済額が残っていればいるほど、マイカーローンの借り換えの経済的メリットは大きなものにあります。

とはいえ、銀行の手続きや面倒そう。という方に、借り換え時に発生する手続きの方法について、情報提供をさせていただきます。

マイカーローン借り換えのメリットとデメリット

借り換えのメリット１.金利を下げて支払い総額を減らす

販売店で契約したディーラーローンから、銀行マイカーローンへ借り換える場合には、なんといっても、低い金利で借り換えることができることであり、返済総額の負担を楽にできることです。

借り換えのメリット２.所有権名義を自分名義にできる

ディーラーローンを契約するときには、大くの場合、販売店かまたは信販会社で所有権が留保されます。

返済中は留保されたままになっているため、返済途中で任意に売却することが原則できません。

一方で、銀行マイカーローンの場合にはそのような縛りがないため、返済中であっても、車検時期や保証期間が過ぎるころに、買取業者などに買い取っていただくことが自由にできることが特徴です。

借り換えのデメリット　申込や審査など手続きが必要

銀行へ借り換える場合も、融資の契約となるため、新規で銀行ローンを契約するときと同じステップで手続きが必要になります。

免許証などの本人確認書類はもちろん、収入を証明する書類。

また、残存する債務を証明する書類も、元のディーラーローン契約者の相手方から請求をする必要があります。

さらに、所有権の名義変更を行う手続きも自身で行う必要があります。（手続きについては後述します。）

マイカーローン借り換え後のシミュレーション

では、実際どれくらいのインパクトがあるか比較してみましょう。

330万円の車を5年で返済したときの総額をシミュレーション

と、返済総額には62万円もの差が出ています。

毎月1万円も多くする返済する期間が5年も続くとなるほど、借り換えるだけで大幅に負担が少なくなることがお分かりいただけたかと思います。

ディーラーローンの場合、新車よりも中古車の方が高い金利を設定されるのに比べて、銀行マイカーローンの場合は、車種によって金利が高下するものでありません。

つまり、中古車で購入した人が特に高い金利になっていることがあるため、できるだけ早めに切替ていただいた方がおトクです。

銀行マイカーローン借り換えが利用できないケース

借り換えにより金利が低くなるということは、それだけ貸し手となる金融機関にも取れるリスクが小さくなります。

すでにディーラーローンで契約しているからと言って、書類さえ用意すれば必ず切り替えられるわけではありませんので、準備を進めるうえでも、以下の点には注意が必要です。

勤続年数と雇用形態

最初に契約したディーラーローンを契約した時点から、年収が下がってれば、少し審査が厳しくなります。 さらに、ローンの返済能力を測るという意味では、就職や転職したばかりで勤続年数が浅いと、借入ができないことがあります。2～3年くらいの勤続年数があることが望ましいです。

会社員や公務員などの給与所得者と比べて、フリーランスや自営業者、雇用形態がパート、アルバイトの場合には、収入が不安定と見なされることになるので、直近で独立を検討している方であれば、早めに手続を済ませておくことがベターです。

他社の借入や返済状況

銀行でマイカーローンを借り入れる時には、借入有無および返済状況を審査で確認います。 ディーラーローンからの借換えであるため、もちろんすでに別のローンの契約があるところからのスタートとなりますが、 滞納がある場合には、審査は難しいと言っていいでしょう。

ローンの審査を行う時には信用情報機関への実績の確認が行われます。一度滞納の履歴が残ってしまうと、2年間はその履歴が消えない運用となっているため、高額のローンを組むことは厳しくなります。

借り換えやマイカーローンだけでなく、すべての融資に共通することですので、注意するようにしてください。

マイカーローン借り換えと名義変更

先述のとおり、ディーラーローンは所有権が、販売店または信販会社に留保されたままになっており、借り換えを完了させるには、所有権名義の変更手続きを行う必要があります。

まずは、最寄りの陸運局で名義変更の手続きを行い、住所変更が伴う場合には、ナンバープレートの付け替えや、車庫証明保管場所の変更に、管轄警察署でも手続きが必要となります。

個人と金融機関の融資マッチングプラットフォーム「クラウドローン」

最後に、最近注目を集めている「クラウドローン」をご紹介します。クラウドローンは、お金を借りたい個人と、お金を貸したい金融機関とのあいだをつなぐ、融資マッチングプラットフォームという金融サービスです。

例えば、個人ユーザーが「マイカーローンの借り換えをしたいので、◯◯万円借り入れたい」と登録します。すると、そのリクエストに応えられる複数の金融機関から、ユーザーに直接提案が届きます。 ユーザーは、それらの提案を比較検討して1つに絞り込めたら、あとは審査を申し込み、ローンを組むという流れです。クラウドローンに登録しておけば、複数の金融機関から直接、ローンの提案を受けることができますので、手軽にマイカーローンの比較が一括でできます。

ローンの選択を正しく行うことがこれからは重要

　多くの社会人が平日日中の銀行の営業時間になかなか時間をとって相談することは難しい状況です。ですが、せっかく借り入れをするわけですから、正しく妥当な金利でローンを利用したくありませんか？

ローンも正しく選択することで、負担を小さくし、余剰となった分は、車に乗って家族旅行など家族サービスに充てられるのはいかがでしょうか。